Geographic and Demographic Bank Outreach: Evidence from Germany’s Three-Pillar Banking System

This paper investigates the performance of Germany’s three-pillar banking system in providing financial services nationwide, regarding different outreach indicators. At the federal state level, bank outreach shows South-North and West-East gaps. Combining regional and bank data at the district level for 2005, we examine the determinants of geographic and demographic branch penetration of the regional savings and cooperative banks. Both banking groups provide a larger branch penetration in more wealthy regions, but maintain a larger number of branches per inhabitant in less densely populated regions, easing access to retail banking services. With their comparatively large branch penetration in less wealthy regions, public savings banks help to reduce regional economic disparities. The branch penetration of both banking groups increases with the share of elder people and bank size in a region. Because of their public mission to serve all regions, public savings banks foster competition. <P> Geographische und demographische Reichweite von Banken: Empirische Evidenz für Deutschlands Dreisäulen-Bankensystem. Der Beitrag untersucht die flächendeckende Bereitstellung von Finanzdienstleistungen durch das deutschen Dreisäulen-Bankensystem, wobei unterschiedliche Indikatoren der Reichweite betrachtet werden. Auf der Ebene der Bundesländer zeigen sich Süd-Nord und West-Ost-Gefälle. Durch Verknüpfung von Regional- und Bankdaten auf Kreisebene für das Jahr 2005 werden die Determinanten der geographischen und demographischen Bank- stellenpenetration der regional tätigen Sparkassen und Genossenschaftsbanken untersucht. Beide Bankengruppen zeigen eine höhere Bankstellenversorgung in wirtschaftsstärkeren Regionen, unterhalten aber mehr Bankstellen pro Einwohner in dünner besiedelten Regio- nen, womit sie den Zugang zu Finanzdienstleistungen erleichtern. Mit ihrer relativ großen Bankstellenpenetration in wirtschaftsschwächeren Regionen tragen die Sparkassen zur Überwindung regionaler ökonomischer Disparitäten bei. Die Bankstellenversorgung bei- der Regionalbankgruppen steigt mit dem Anteil älterer Menschen und der Bankgröße in einer Region. Durch ihren öffentlichen Auftrag, alle Regionen zu versorgen, tragen die Sparkassen zur Sicherung des Wettbewerbs bei.